Гребенченко АА_ФЭМР20-1м_Организация переводов денежных средств в маркетплейсах

Формат документа: docx
Размер документа: 0.93 Мб




Прямая ссылка будет доступна
примерно через: 45 сек.



  • Сообщить о нарушении / Abuse
    Все документы на сайте взяты из открытых источников, которые размещаются пользователями. Приносим свои глубочайшие извинения, если Ваш документ был опубликован без Вашего на то согласия.


Федеральное государственное образовательное бюджетное
учреждение высшего образования
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
(Финансовый университет)
Финансовый факультет
Департамент банковского дела и финансовых рынков
ЭССЕ
по дисциплине «Новации в развитии национальной платежной системы»
на тему: «Организация переводов денежных средств в маркетплейсах»
Выполнил(а):
студентка группы ФЭМР20-1м
Гребенченко А.А.
Проверил(а):
д.э.н., доцент, доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков Криворучко С.В.
Москва 2020

Содержание:
TOC \o "1-3" \h \z \u 1. Актуальность бизнес-модели «маркетплейс». PAGEREF _Toc59739573 \h 22. Способы обработки платежей в маркетплейсах. PAGEREF _Toc59739574 \h 23. Основные критерии при выборе платежной системы для маркетплейса PAGEREF _Toc59739575 \h 34. Применение маркетплейсов в финансовой сфере. PAGEREF _Toc59739576 \h 55. Риски осуществления торговли с помощью маркетплейсов: PAGEREF _Toc59739577 \h 66. Подходы к регулированию в зарубежных странах и в Российской Федерации PAGEREF _Toc59739578 \h 7Список источников: PAGEREF _Toc59739579 \h 9

1. Актуальность бизнес-модели «маркетплейс».В последнее время все большую популярность набирают маркетплейсы, составляя серьезную конкуренцию привычным интернет-магазинам.
Маркетплейс — это торговая площадка, на которой агрегируются товары от различных продавцов. Самыми яркими примерами являются eBay, Uber, Aliexpress, AirBnb.
Главное отличие маркетплейсов выражается в том, что они не продают товары непосредственно со склада, а занимаются лишь сбором предложения от поставщиков и оптимизацией взаимодействие с покупателями.
Владельцы интернет-магазинов обременены такой постоянной деятельностью, как расширение ассортимента, поиск и осваивание новых ниши на рынке, поиск новых поставщиков и клиентов. В то время как бизнес-модель маркетплейса снимает с агрегатора все перечисленные задачи, вопросами, они передаются продавцам. Организатор маркетплейса занимается внутренними вопросами, основным из них является организация осуществления платежей.
2. Способы обработки платежей в маркетплейсах.При создании маркетплейсов организатор может выбрать один из основных способов обработки платежей в рамках своей площадки:
Прямые платежи — платеж, при котором средства напрямую переходят от покупателя к продавцу. В данном случае сам маркетплейс не участвует в транзакции. В этом случае маркетплейсу сложнее получать комиссию. Недостатки от такого способа перекладываются и на клиентов: они могут осуществить транзакцию только с одним продавцом за раз. Также, этот способ обработки платежей является наименее безопасным, это обусловлено высокой вероятностью использования маркетплейса мошенниками в недобросовестных целях.
Совокупные платежи. Данный способ совершения платежа позволит клиенту, при покупке товара у нескольких продавцов, провести одну транзакцию при оплате. В этом случае предполагается расчет между клинтами и маркетплейсом, который в последствие переводит средства продавцам.
Сплит-платежи (раздельные) — при осуществлении платежа со счета покупателя списывается единая сумма, которая впоследствии распределяется на несколько платежей и зачисляется на счета продавцов отдельными транзакциями, а комиссия зачисляется на счет маркетплейса. Данный способ устраняет недостатки прямых и совокупных платежей, однако на данный момент существует ограниченное количество решений, позволяющих внедрить раздельные платежи в маркетплейс.
Преимуществами сплит-платежей являются:
1. Увеличение конверсии: Такой способ облегчает процесс оформления покупок, сокращает количество операций, необходимых клиенту для совершения покупки.
2. Прозрачность: применение сплит-платежей обеспечивает интуитивно понятную панель инструментов, используемую покупателями. Продавец знает, кто приобретает его товар, что позволяет ему следить за запасами товаров на складе, а клиенты видят, у кого они приобретают соответствующий товар.
3. Автоматизация процесса: автоматизированный запуск каждой продажи позволяет ускорить транзакции, снизить риск неудач и минимизировать ошибки.
4. Отслеживание заказов: использование сплит-платежей обеспечивает идентификацию продавцом совершаемых транзакций и обрабатываемых заказов, находящихся в процессе выполнения или отмененных.
3. Основные критерии при выборе платежной системы для маркетплейсаОсновными критериями при выборе платежной системы для маркетплейса являются безопасность, функционал и надежность.
В первую очередь организатор маркетплейса должен помнить о том, что проводимые платежи затрагивают также средства покупателей и продавцов. Это обуславливает необходимость выбора безопасной платежной системы. Для выбора таких систем можно рассмотреть платежные системы, используемые крупными маркетплейсами, партнерами или конкурентами.
Помимо этого, важно учесть возможность платежной системы охватить и предоставить желаемые функции. Система должна быть доступна для использования в предполагаемом регионе и поддерживать выбранный способ обработки платежей.
Значимым фактором является стоимость: поддержка платежной системы не должна ложиться неподъемным бременем на бюджет маркетплейса, при этом сильно экономить на платежной системе не стоит, поскольку маркетплейс ответственен не только за свою комиссию, но и за средства всех участников, совершающих транзакции на его площадке.
Рассмотрим эти критерии на четырех платежных системах.
Paypal. К преимуществам системы относится поддержка в 200 странах мира, также это одна из самых популярных систем. Она обладает особой функцией Paypal Credit, она выступает в качестве кредитного счета и поддерживается всем партнерами Paypal. Недостатком системы является жесткая политика безопасности, предполагающая блокировку аккаунта до выяснения обстоятельств, в то время как разбирательства по возврату может длиться несколько месяцев. Paypal обладает собственной программой защиты прав участников маркетплейсов, поэтому при регистрации необходимо указать свои настоящие данные.
Braintree. Преимуществом этой платежной системы является двухфакторная процедура аутентификации. Однако, стоимость подключения и поддержания такой платежной системы является высокой, по сравнению с конкурентами каждая операция содержит комиссию 2,9% + 0,30$. Данные клиентов хранятся в зашифрованном виде, для защиты конфиденциальности сделок используются собственные инструменты.
Stripe. Данная система принимает почти все виды валют, однако доступна всего в 26 странах. Система не поддерживает 3D Secure, что может создать ситуацию, в которой осуществление транзакции окажется невозможным (в случае, если банк не принимает платежи без данной технологии). Система соответствует стандарту PCI-DSS, имеет свои инструменты для противодействия мошенникам.
Yandex Checkout. Удобный инструмент для российских маркетплейсов, имеет возможность привязки карты к сервису, оплата мжет быть заморождена до момента непосредственной доставки. Однако, эта система не является популярной, имеет маленькую клиентскую базу. Система предлагает инструмент «Безопасная сделка», используемая для минимизаци рисков при осуществлении транзакций.
4. Применение маркетплейсов в финансовой сфере.
«Маркетплейс — онлайн-сервис, позволяющий гражданам приобретать финансовые продукты от разных организаций на одной платформе в круглосуточном режиме».
Данный проект разработан с целью создания «законодательной и нормативной базы для дистанционной розничной продажи финансовых продуктов (услуг) по всей стране, без географических ограничений, с регистрацией таких финансовых сделок в специальном реестре — регистраторе финансовых транзакций».
Летом 2020 года Государственная Дума Российской Федерации приняла закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» и закон-спутник «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Это создает возможности для дальнейшего развития «Маркетплейса» на рыночных принципах.
5. Риски осуществления торговли с помощью маркетплейсов:В первую очередь стоит обратить внимание на риск, встающий перед всеми участниками маркетплейса: технический. Этот риск выражается в зависимости каждого вовлеченного лица от технического оснащения, это вызвано онлайн-форматом осуществляемых транзакций. Технический риск непосредственно влияет на осуществление платежа, в связи с чем напрямую коррелируется с платёжным риском. Безопасность осуществления транзакций также относится к этому риску.
Если рассмотреть риски с точки зрения участников, то риски покупателей и продавцов минимальны, поскольку они зачастую защищены подписанными договорами о политике безопасности. Сам маркетплейс минимизирует свой риск, если использует привлеченную платежную систему, за исключением случаев, в которых маркетплейс предоставляет гарантии, связанные с осуществлением платежей.
Перед платежными системами встают следующие риски:
1. Расчетный риск – вероятность того, что транзакция не будет осуществлена или того, что будет не исполнено одно или несколько расчетных обязательств перед контрагентами.
2. Кредитный риск – вероятность того, что один из участников транзакции не сможет исполнить свои платежные обязательства.
3. Правовой риск – вероятность того, что участник понесет убытки в последствии изменения законов, или отсутствия четкого законодательного регулирования.
4. Операционный риск – вероятность «человеческой ошибки или сбоя какого-либо компонента аппаратного оборудования, программного обеспечения или коммуникационных систем, являющихся критическими для осуществления расчета».
5. Данные риски могут нести негативные последствия не только одному из участников расчета, но и всей системе. В этой связи можно выделить системный риск.
6. Репутационный риск – это угроза того, что неблагоприятная информация о деятельности субъекта платежной системы в сфере оказания им платежных услуг может спровоцировать потерю доверия у существующих или потенциальных клиентов в результате формирования негативного общественного мнения о деятельности данного субъекта.
Например, при создании маркетплейса сразу решается вопрос об обработке платежей. В случае возврата приобретенных на платформе товаров, если расчет осуществляется напрямую с продавцами, во всех неудобствах возврата средств, клиент будет винить маркетплейс, а не продавца.
6. Подходы к регулированию в зарубежных странах и в Российской Федерации.
В зарубежных странах не предусмотрено специальных механизмов, регулирующих взаимодействие маркетплейсов и государства, но существует устойчивая тенденция по установлению специальных норм.
В конкурентное право европейских стран были внесены уточнения, позволяющие учесть специфику маркетплейсов.
В Германии изменили механизмы антимонопольного контроля в отношении бесплатных товаров. Во Франции расширили положения Налогового кодекса, расширяющие требования на организаторов маркетплейсов.
«В 2016 г. Европейская комиссия выпустила Сообщение об онлайн-платформах и вызовах единого европейского рынка. В Сообщении установлены следующие принципы: ровное игровое поле сопоставимых цифровых сервисов; удостоверение, что платформы ведут себя ответственно с целью защиты основных ценностей всех заинтересованных лиц; сохранение рынков открытыми и недискриминационными для развития экономики данных».
В Российской Федерации не существует отдельного закона или законодательных норм, регулирующих деятельность маркетплейсов. Регулирование осуществляется точечно, исходя из конкретных операций.
Основные механизмы правового регулирования деятельности маркетплейсов, оказывающих наибольшее влияние на деятельность макретплейсов представлены на рисунке (рис.1):

Рисунок 1 – Механизмы правового регулирования деятельности маркетплейсов
Таким образом можно говорить об «эффекте лоскутного одеяла», касательно регулирования деятельности маркетплейсов в России. На данном этапе регулируются только маркетплейсы в сфере оказания финансовый услуг.

Список источников:Алиев О. М. ЗАРУБЕЖНЫЙ И ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ МАРКЕТПЛЕЙСОВ FOREIGN AND DOMESTIC EXPERIENCE IN THE DEVELOPMENT OF FINANCIAL MARKETPLEYSES //П76 Приоритетные векторы развития промышленности и сельского. – С. 17.
Ларионов А. В., Салина Е. С. Регулирование и оценка рисков деятельности платежных систем //Управленческие науки. – 2019. – №. 3.
Самиев П. А., Закирова В. Р., Швандар Д. В. ЭКОСИСТЕМЫ И МАРКЕТПЛЕЙСЫ: ОБЗОР РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ //Финансовый журнал. – 2020. – Т. 12. – №. 5.
Стеблюк И. Ю. Типизация платформенных концепций //Инновации и инвестиции. – 2020. – №. 2.
Федеральный закон от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы»
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]: https://cbr.ru/fintech/market_place/ (Дата обращения 24.11.2020)
[Электронный ресурс]: https://rosinfra.ru/digest/documents/one/pravovye-osnovy-gosudarstvennyh-marketplejsov-i-cifrovyh-platform-v-rossii-i-za-rubezom (Дата обращения 30.11.2020)
X